| Comment bien choisir son assurance emprunteur
Depuis le 1er septembre 2010, la loi Lagarde interdit aux banques d'imposer leur assurance emprunteur lors de la signature d'un crédit. La nouvelle loi Lemoine, entrée en vigueur pour les nouveaux crédits le 1er septembre 2022, ouvre encore plus le marché de l'assurance emprunteur à la concurrence. Mais quels sont les points déterminants à regarder quand tu choisis ton assurance emprunteur ?
Il est important de bien comparer certains critères, et pas seulement en regardant le prix, si l'on veut être bien couvert. Voici 6 éléments à regarder impérativement !
Le mode de calcul
Tes cotisations d'assurance vont être calculées soit sur le montant de ton capital initial, soit sur le montant du capital restant dû. Lorsque l'assurance est calculée sur le montant emprunté, le coût est inchangé pendant toute la durée du crédit. en revanche, lorsque c'est sur le capital restant dû, celui-ci diminue au fur et à mesure du temps, donc ta cotisation d'assurance aussi.
Garanties forfaitaires ou indemnitaires
En cas d'invalidité, d'incapacité ou de perte d'emploi, l'assureur va prendre en charge la mensualité du crédit.
- Si la garantie est forfaitaire, l'assureur prendra en charge la mensualité du crédit (selon les modalités du contrat et le pourcentage assuré), sans tenir compte de la perte de revenus de l'assuré.
- Si la garantie est indemnitaire, la prse en charge de l'assureur se limitera à la perte réelle subie par l'emprunteur. Ce qui veut dire que si celui-ci perçoit une prestation d'un contrat de prévoyance ou de la sécurité sociale, l'assurance en tiendra compte pour calculer ce qu'il va prendre en charge.
Les exlusions de garanties
Sois vigilant sur ce point en particulier ! si tu as une activité sportive à risque, ou professionnelle particulière, l'assureur peut refuser de te couvrir ou alors moyennant un coût supplémentaire. Il faut être particulièrement vigilant en lisant les conditions générales.
Le délai de carence
C'est le délai pendant lequel tu n'es concrètement pas couvert... celà va généralement représenter la période entre la signature du contrat d'assurance et le début de la couverture : pendant cette période, s'il t'arrive quelque chose, tu n'es pas indemnisé !
Le délai de franchise
Il s'agit ici du délai entre le moment ou le sinistre arrive (incapacité, invalidité, perte d'emploi) et le début du paiement par l'assureur de l'indemnisation.
La quotité assurée
C'est le pourcentage du crédit qui est assuré d'être remboursé en cas de décès. En cas d'acquisition en couple et dans un soucis de protection du "survivant", il est toujours conseillé de s'assurer à 100 %.